mgsupgs | Исповедь ипотечника.

В принципе данная статья не в стиле моего ЖЖ, Но я не мог не перепостить. Рекомендую внимательно читать всем обдумывающим вопрос взятия ипотеки. Название банка значения не имеет.

Оригинат взят здесь.

Позавчера состоялся митинг заемщиков, взявших ипотечный кредит в Банке Москвы в 2007-2008 годах. Тоже сходил. Был на митинге в первый раз в жизни. Что же заставило людей отпроситься с работы и стоять в 20 градусный мороз с плакатами?

Ипотека в Банке Москвы, или почему заемщики вышли на митинг

Расскажу доходчиво на своем примере. Кредит мне выдали в валюте, и чтобы не утруждать читателей поиском курсов и пересчетом в рубли, арифметику приведу в рублях.

----------------------<cut>----------------------

Банк выдал мне кредит 5 миллионов рублей весной 2008 года. Я добавил свой миллион и купил двушку в Москве. За почти 4 года, я выплатил банку ежемесячных платежей более 2 миллионов рублей, а также заплатил страховой около 200 тыс рублей.

Вопрос, сколько я должен банку?
Наверно 5 – 2 = 3 миллиона? Нет. Ответ 8 миллионов рублей. Причем я всё это время работал, и платил все без задержек и в полном объеме по договору.

Дело в том, что валюта, в которой заключён кредитный договор Японские Йены. Она очень подорожала в кризис. Настолько, что в первые же месяцы после начала кризиса, общий долг по договору превысил подешевевшую квартиру, и закрыть кредит, продав квартиру уже было не возможно.

Ежемесячный платеж вырос с 34000 руб до 58000 рублей сейчас, то есть на 24000 рублей. Добавим сюда ипотечную страховку и коммуналку, и получаем примерно 65000 руб в месяц.

Как же поступил Банк Москвы?
Наверно ему тоже тяжело, ведь он сам занял эту валюту на международном рынке, и теперь страдает от роста ее курса. Нет. Банк Москвы это финансовая организация, где работаю профессионалы. Финансисты Банка Москвы, поняли что валюта подорожает, и избавились от нее, переведя взятый ими кредит в рубли по приемлемому курсу. Но наверно сделав это они предложили 4000 заемщикам перевести их договоры в рубли тоже? Ведь банк “Социально ответственная организация” как заявляет в своих интервью руководитель ипотечного центра Олег Пятлин.

И опять нет. Банк скромно промолчал о своем достижении, и по сути стал снимать сверх прибыли от того, что заемщики платили по договору дорожающую каждый месяц валюту, а сам он уже избавился от валюты и платил своему кредитору дешевые рубли.

Ну и что, могло ведь быть и наоборот, может кто-то возразить. Валюта могла ведь и подешеветь. Да. И на этот случай банк в договоре оставил пункт, разрешающий ему поднимать процентную ставку по кредиту в случае удешевления валюты. То есть он изначально был защищен.

Что же делал я?
Оплачивая каждый месяц кредит в Банке Москвы, спрашивал, можно ли перевести кредит в рубли. Мне говорили что нельзя, и как бы по дружески, полушёпотом говорили что руководство банка само взяло такие кредиты и теперь не знает что делать. Предлагали подождать. Перекредитоваться в другом банке было в принципе не возможно, так как стоимость квартиры стала ниже стоимости кредита.

Совершенно случайно, в октябре прошлого, 2011 года, нашел в интернете информацию, что заемщики, у кого такие кредиты, стали объединяться и решили провести митинг у Банка Москвы. Люди поняли наконец то, что простым ожиданием ничего не добьешься. 25 октября 2011 состоялся первый митинг.

И действительно сработало. Вроде. Банк Москвы предложил 3 варианта реструктуризации кредита. Сделал он это интересно. Мне никаких предложений от банка не пришло. Подробностей о кредите он не стал размещать и на своем сайте. И если заемщики случайно узнавали об этом предложении с разных форумов, и обращались в ипотечное отделение напрямую то многим отказывали. Кому-то отказали, потому, что после уплаты кредита у них осталось больше 40 процентов дохода на семью. Кому-то, потому, что денег осталось больше двух прожиточных минимумов. Есть люди, которым формально одобрили, но платеж стал даже больше, поэтому они не заключают договор.

Кратко суть предложенных Банком Москвы вариантов перевода в рубли следующие:
1) Вы начинаете платить ежемесячно столько, сколько бы вы платили взяв тогда, изначально кредит в рублях.
2) Но при этом остаток долга (а он помните, был 5 миллионов а теперь стал 8) фиксируется по сегодняшнему высокому курсу валюты навсегда.

То есть банк получает сверхприбыль в размере 3 миллиона рублей. Помните, он уже погасил свой валютный кредит по более низкому курсу. Отсюда и возникает сверх прибыль.

Вот эта разница в несколько миллионов дополнительного долга и заставила большинство людей выйти на митинг.
Усугубило это и отказ банком для части заемщиков в реструктуризации, излишнее усложнение процедуры – банк предлагает оформлять новый договор с оценкой квартиры, вместо доп соглашения. Некоторым предложили платить даже больше чем сейчас. У остальных платеж будет чуть ниже чем они платят сейчас, но при этом общий долг будет на несколько миллионов рублей больше, чем фактически тогда дал банк. То есть о досрочном погашении можно забыть на долгие годы.

Почему заемщики взяли ипотеку в Японских Йенах и Швейцарских Франках?
Когда человек приходил в Банк Москвы за ипотечным кредитом, ему делали расчет в рублях, долларах, иенах и швейцарских франках. В каждой валюте была разная максимально одобренная сумма, в переводе на рубли.
Например, если ваш доход на семью был 80000 рублей, то Банк Москвы предлагал вам взять кредит в рублях в размере до 3 миллионов 500 тысяч рублей, либо кредит в Японских Иенах в размере до 5 миллионов 600 тысяч рублей. Либо франки в размере до 5 миллионов 300 тысяч рублей. Валютные кредиты брали потому, что рублевого кредита просто не хватало для покупки квартиры.

Что же хотят ипотечные заемщики?
Заемщики хотят путем переговоров с банком найти компромиссный вариант реструктуризации. Чтобы не оплачивать лишние 3 миллиона долга, как в примере выше. Банку предложены несколько вариантов, и мы готовы на компромиссы. При этом банк все равно получит сверхприбыль и заработает на нас больше чем бы заработал, выдав кредит изначально в рублях. Ведь порядка 4 лет люди ежемесячно платили по повысившемуся курсу. То есть обе стороны будут удовлетворены.

Я поговорил с теми кто пришел на митинг. Обычные люди. Большинство работают. Платят исправно ипотеку. Есть семьи с детьми. Никому митинги не нужны. У всех свои дела. Люди пришли только потому, что не видят другой возможности обратить на проблему внимание. А хотят они ровно того, что банк уже давно сделал для себя – заменить в кредите валюту на рубли. Но банк это для себя сделал уже давно, и по более низкому курсу, а нам предлагает делать сейчас, на пике курса, жёстко ограничивая рамки принятия решения до 30.04.2012. Впрочем есть и такие заемщики, которые уже совершенно на грани выживания, и готовы даже отдать квартиру лишь бы выпутаться из кабалы.

Так что, может не реструктуризироваться?
Наоборот, большинство были бы рады. И спасибо банку, и персонально Олегу Пятлину, что такое предложение вообще появилось. Но почему банк не предложил это когда сам избавился от валюты? Почему информация о предложении появилась именно на пике цены валюты? Большинство заемщиков хотят реструктуризироваться, но по компромиссному варианту. Несколько таких вариантов передано в банк. То есть люди в большинстве своем хотят и дальше жить в своих квартирах, платить ипотеку. Никакая помощь государства при этом не нужна. Банку не нужно занимать никаких рублей, он это уже давно сделал, заменив себе валютный кредит на рублевый. Заемщики будут платить не меньше чем их собратья, взявшие тогда ипотеку в рублях.

Еще раз на всякий случай. В предложенных нами, заемщиками, вариантах выхода из ситуации, наши квартиры по прежнему останутся в залоге у банка. Банку не нужно ни у кого занимать ни рубля. Платить мы будем примерно те же суммы что и сейчас. Ровно столько же, сколько платят ипотечные заемщики, взявшие кредиты тогда в рублях. Все те переплаты, в связи с ростом валюты, которые мы сделали за четыре года, мы дарим банку. То есть ему не нужно нам ничего возвращать. В чем же проблема? В том, что банк хочет больше. Он уже свыкся с мыслью получить сверхприбыль несколько миллионов рублей с каждого заемщика, а также проценты с нее.

Что сделано и будет сделано еще.
Проведено два митинга в Москве. Позавчера митинг прошел в двух местах одновременно в Москве и один в Хабаровске. Написаны письма в разные инстанции. Переданы предложения в банк. Сформировалась группа активных людей. Начинаем размещать статьи на сайтах. Информировать средства массовой информации.

Зачем я все это написал?
Наверное за тем же, зачем мы , поскользнувшись, предупреждаем другого человека о гололёде. Чтобы потенциальные заемщики, выбирающие ипотечную программу, могли принять взвешенное решение о выборе банка. А еще затем, чтобы найти остальных заемщиков, их тех 4000 человек, которые еще не присоединились к нам.

Банк должен приносить прибыль. Это коммерческая организация. Получение сверхприбыли это безусловно достижение. Но есть ли границы морали, за которые все таки не стоит переступать? Оправдано ли завышение некоторыми таксистами тарифа в три раза в момент транспортного коллапса? Стоило ли это той памяти, которая сохранилась в обществе и будет храниться еще долгие годы, и не о конкретных персонажах а о целой области?

Можно ли назвать банк и заемщиков партнерами, если банк себе уже оказывается втихомолку помог, и избавился от валюты, а о такой возможности для заемщиков умолчал до момента, когда валюта достигла пика цены? Стоит ли доверять такому банку? Заключать с ним контракт на 10-20 лет и отдавать в залог свою квартиру? Поможет ли он в трудной ситуации, или с вами поступят как с нами? Подумайте.